Ít người Mỹ hơn đang mua bảo hiểm nhân thọ. Đây là khi bạn có thể cần nó.
Sự suy giảm bảo hiểm nhân thọ ở Mỹ
Số lượng người Mỹ mua bảo hiểm nhân thọ đang giảm so với trước đây, điều này cho thấy các hộ gia đình có thể gặp rủi ro tài chính trong trường hợp có người qua đời bất ngờ. Theo một cuộc khảo sát của Limra, một nhóm thương mại trong ngành bảo hiểm, khoảng một nửa (52%) người tiêu dùng đã sở hữu bảo hiểm nhân thọ vào tháng 1 năm 2023, giảm so với 63% vào năm 2011. Dữ liệu từ Hiệp hội Quốc gia các Ủy viên Bảo hiểm, một nhóm các cơ quan quản lý bảo hiểm của bang, cũng cho thấy xu hướng tương tự: Đến năm 2019, tỷ lệ hộ gia đình có bảo hiểm giảm xuống còn 59% từ mức 69% vào năm 1998. “Rõ ràng là có một khoảng cách rất lớn ở đây,” Scott Shapiro, lãnh đạo ngành bảo hiểm Mỹ tại KPMG, cho biết. “Có một khoảng trống bảo vệ thực sự khi người Mỹ đang bị thiếu bảo hiểm.”
Mục đích và tầm quan trọng của bảo hiểm nhân thọ
Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là cung cấp an ninh tài chính cho những người thân yêu nếu người mua bảo hiểm qua đời. Khi đó, người thụ hưởng sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm tử vong (không chịu thuế). Điều này khiến nó trở thành “một sản phẩm khá kỳ lạ: Chúng ta mua nó và hy vọng sẽ không bao giờ phải sử dụng,” Matt Knoll, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tại Moline, Illinois, cho biết. Nhiều người Mỹ không lập kế hoạch cho sự ra đi của mình, bỏ qua việc lập di chúc, ủy quyền, hoặc lập kế hoạch cho tài khoản tài chính.
Nguyên nhân dẫn đến sự suy giảm
Theo NAIC, tỷ lệ hộ gia đình có bảo hiểm nhân thọ đã “giảm dần đều” kể từ đầu những năm 1970. Có nhiều lý do cho sự sụt giảm này. Thứ nhất, các thế hệ trẻ đang trải qua các cột mốc cuộc sống như kết hôn, mua nhà và sinh con muộn hơn so với các thế hệ trước. Mỗi cột mốc này thường là động lực chính để mua bảo hiểm nhân thọ. Chi phí cao hơn cho sở hữu nhà và chăm sóc trẻ em kết hợp với khoản nợ lớn (ví dụ như vay sinh viên) có thể khiến các hộ gia đình trẻ ít muốn hoặc không đủ khả năng trả phí bảo hiểm hàng tháng, Knoll, một nhà hoạch định tài chính cao cấp tại The Planning Center, cho biết. Chi phí bảo hiểm cũng đang tăng cao đối với người tiêu dùng, Shapiro nói. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ thường không dễ mua hoặc mua nhanh chóng do những yếu tố như xét nghiệm y tế để thẩm định, Shapiro nói. “Đây là một giao dịch phức tạp,” ông nói.
Lý do khác và tầm quan trọng của bảo hiểm
Cũng có những yếu tố tích cực hơn: Ví dụ, ít người tiêu dùng tìm kiếm lợi ích thuế của một số loại bảo hiểm nhân thọ khi các lựa chọn tiết kiệm được ưu đãi thuế khác như tài khoản 401(k) và kế hoạch 529 xuất hiện, Knoll nói. Tuy nhiên, ngay cả khi ít người mua bảo hiểm nhân thọ hơn, “tôi vẫn nghĩ rằng nó rất cần thiết,” ông nói thêm. Bảo hiểm nhân thọ không nhất thiết phù hợp với mọi người. Dưới đây là một số điều cần xem xét.
Ai cần bảo hiểm nhân thọ?
Người tiêu dùng nên đánh giá tình hình tài chính của họ và mức sống mà họ muốn duy trì cho người sống sót (như người phụ thuộc hoặc vợ/chồng), theo Sở Bảo hiểm Illinois. Nếu không có thu nhập của người mua bảo hiểm, có thể sẽ thiếu hụt tài chính trong việc chi trả các chi phí sinh hoạt hàng ngày, hoặc các khoản nợ và chi phí lớn như học phí, ví dụ. “Ai sẽ chịu trách nhiệm chi phí tang lễ và chi phí y tế cuối cùng của bạn? Gia đình bạn sẽ phải chuyển nhà? Liệu có đủ quỹ cho các chi phí tương lai hoặc đang diễn ra như chăm sóc trẻ em, thanh toán thế chấp hoặc học đại học?” Sở Bảo hiểm Illinois cho biết trong một hướng dẫn cho người tiêu dùng. Những người độc thân không có con cũng có thể có các nghĩa vụ tài chính mà họ muốn bảo hiểm, Sở Bảo hiểm Illinois cho biết. Những nghĩa vụ đó có thể bao gồm chi phí tang lễ, hóa đơn y tế, nợ như thẻ tín dụng hoặc vay sinh viên, và hỗ trợ tài chính cho cha mẹ già, IDOI cho biết.
Các loại bảo hiểm nhân thọ
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính: Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn phù hợp với hầu hết người tiêu dùng, theo các cố vấn tài chính. Những loại bảo hiểm này kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là 10, 20 hoặc 30 năm. Chúng thường có phí bảo hiểm hàng tháng cố định. Thời gian nghĩa vụ tài chính của một người là một hướng dẫn tốt để lựa chọn kỳ hạn bảo hiểm, Shapiro nói. Nếu vợ/chồng của người mua bảo hiểm 35 tuổi và người mua muốn bảo vệ tài chính cho đến khi vợ/chồng nghỉ hưu – có thể là 65 tuổi – người mua có thể chọn kỳ hạn 30 năm, ví dụ. Việc đảm bảo có đủ tiền cho con nhỏ đi học đại học có thể có nghĩa là phải có một loại bảo hiểm kéo dài khoảng 20 năm.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm nhân thọ phổ thông, được thiết kế để kéo dài suốt đời. Nó có thể phù hợp với người tiêu dùng nếu họ muốn để lại di sản tài chính cho các tổ chức từ thiện, hoặc dự đoán hợp lý rằng họ sẽ mắc một bệnh khiến việc mua bảo hiểm sau này trở nên khó khăn hơn. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường đắt hơn và phức tạp hơn bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn, các cố vấn cho biết. Ví dụ, nó thường có một tài khoản mang lãi suất ngoài thành phần bảo hiểm. Người mua bảo hiểm có thể tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian tùy thuộc vào các yếu tố như cổ tức hoặc lợi nhuận đầu tư. Giá trị tiền mặt có thể được sử dụng cho nhiều mục đích: để thanh toán phí bảo hiểm, làm tài sản thế chấp cho khoản vay, hoặc như tiền mặt trong trường hợp người mua hủy bảo hiểm trong tương lai. Tuy nhiên, có rất nhiều điều khoản nhỏ và người tiêu dùng nên tránh mua những thứ họ không hiểu, các cố vấn cho biết.
Xác định nhu cầu bảo hiểm
Mỗi người mua đều khác nhau khi nói đến việc phòng ngừa rủi ro tài chính, Knoll nói. Một số người tiêu dùng có thể muốn một loại bảo hiểm sẽ trả cho người sống sót tương đương với tất cả thu nhập hàng năm trong tương lai trong nhiều năm, ông nói. Những người khác có thể muốn thay thế các nghĩa vụ nợ hoặc học đại học của con cái, hoặc kết hợp cả những điều này và các chi phí khác, Knoll nói thêm.
Bảo hiểm nhân thọ qua nơi làm việc
Người tiêu dùng có thể có bảo hiểm nhân thọ thông qua nơi làm việc. Nếu vậy, hãy đánh giá xem có cần thêm quỹ hay không. Dưới đây là một ví dụ về những gì một hộ gia đình có thể cần, theo Jim Bradley, CFP, người sáng lập Penobscot Financial Advisors có trụ sở tại Maine: “Lucy và Ricky đang lên kế hoạch cho hai đứa con đi học đại học với chi phí 400.000 đô la và mua một ngôi nhà với giá 200.000 đô la. Họ chưa thể tích lũy được nhiều cho những mục tiêu này. Họ nên xem xét việc bù đắp khoản thiếu hụt, trong trường hợp này là 600.000 đô la, bằng bảo hiểm nhân thọ,” ông viết.
Nguồn: https://cnbc.com
Xem bài viết gốc tại đây
Bạn cần Đăng nhập/Đăng ký để bình luận.