Người tiết kiệm giỏi có thể đối mặt với “bom thuế” khi nghỉ hưu, chuyên gia tư vấn cho biết – đây là cách để tránh điều đó

Kế hoạch Thuế cho Tiết kiệm Hưu trí: Tránh “Bom Chết Chóc” Thuế

Các chuyên gia tài chính khuyến cáo rằng những người có khoản tiết kiệm hưu trí lớn cần có kế hoạch quản lý thuế trong tương lai. Scott Bishop, đối tác và giám đốc điều hành của Presidio Wealth Partners tại Houston, cảnh báo rằng những người tiết kiệm giỏi có thể phải đối mặt với “bom chết chóc” thuế trong thời kỳ nghỉ hưu khi các khoản thuế bắt đầu được áp dụng. Bắt đầu từ năm 2023, Secure 2.0, một gói luật trị giá 1,7 nghìn tỷ đô la được Tổng thống Joe Biden ký vào tháng 12 năm 2022, yêu cầu người tiết kiệm phải bắt đầu rút tiền bắt buộc, hay RMD, ở tuổi 73. RMD thường được liên kết với tài khoản hưu trí trước thuế, dẫn đến việc phải chịu thuế thường xuyên đối với các khoản rút tiền. Theo Bishop, người cũng là kế toán viên công chứng, những RMD này có thể đẩy một số người về hưu vào mức thuế cao hơn. Ngoài ra, Đạo luật Cắt giảm Thuế và Việc làm năm 2017 đã tạm thời giảm thuế suất thu nhập, mức thuế suất cao nhất giảm xuống còn 37% từ 39,6%. Những mức thuế suất thấp hơn này dự kiến ​​sẽ kết thúc sau năm 2025 nếu không được Quốc hội gia hạn. Trong khi đó, chỉ 3 trong số 10 người Mỹ có kế hoạch quản lý thuế hưu trí, theo một nghiên cứu vào tháng 1 năm 2024 của khoảng 4.600 người lớn ở Mỹ từ Northwestern Mutual. Tuy nhiên, khi người về hưu đạt 59½ tuổi, không còn khoản phạt nào đối với hầu hết các khoản rút tiền từ IRA, điều này có thể mang lại cơ hội quản lý thuế, Bishop cho biết.

Chiến lược Kế hoạch Thuế Khi RMD Bắt Đầu

Dưới đây là một số chiến lược kế hoạch thuế chính cần xem xét trước khi RMD bắt đầu:

Chuyển Đổi Roth

George Gagliardi, người sáng lập Coromandel Wealth Management tại Lexington, Massachusetts, cho biết: “Chiến lược rõ ràng nhất là chuyển đổi một phần Roth ở mức thuế suất thấp hơn.” Chuyển đổi Roth chuyển tiền trước thuế hoặc sau thuế sang tài khoản Roth IRA, bắt đầu tăng trưởng miễn thuế trong tương lai. Nhưng bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập thông thường đối với số dư được chuyển đổi trong năm bạn thực hiện chuyển đổi. Gagliardi cho biết các bậc thang thuế thu nhập liên bang tạm thời 22% và 24% “mang lại cơ hội tốt nhất” để chuyển đổi số dư trước thuế lớn sang Roth IRA. Nếu Quốc hội không hành động, những mức thuế suất đó sẽ quay trở lại 25% và 28%.

Rút Tiền Sớm

Bishop cho biết nếu bạn nghỉ hưu vào khoảng 59½ tuổi và bạn ở trong bậc thuế suất thấp hơn, bạn cũng có thể xem xét rút tiền từ quỹ hưu trí trước thuế sớm hơn. Thông thường, các nhà đầu tư có thể rút tiền từ IRA và 401(k) mà không bị phạt vì bất kỳ lý do nào ở tuổi 59½. Ông nói: “Bạn có thể sử dụng một số bậc thuế suất thấp hơn hiện tại thay vì bị đánh thuế cao hơn với RMD sau này.” Chiến lược này có thể hấp dẫn trước khi nhận thu nhập An sinh xã hội, đặc biệt là từ 59½ đến 63 tuổi, vì thu nhập bổ sung có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm Medicare, các chuyên gia cho biết. Trong một số trường hợp, thu nhập cao hơn có thể kích hoạt số tiền điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập, hay IRMAA, cho bảo hiểm Bệnh viện và phí bảo hiểm Thuốc men. IRMAA của bạn dựa trên “thu nhập gộp được điều chỉnh sửa đổi”, bao gồm cả thu nhập gộp của bạn cộng với lãi suất miễn thuế, từ hai năm trước.

Nguồn: https://cnbc.com

Xem bài viết gốc tại đây