Thay đổi của FDIC khiến người gửi tiền giàu có tại ngân hàng được bảo vệ ít hơn

Thay đổi trong Bảo hiểm Tiền gửi của FDIC: Những điều Người Mỹ cần biết

Giới hạn mới đối với Tài khoản Ủy thác

Từ tháng trước, Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gởi Liên bang (FDIC) đã áp dụng quy định mới giới hạn số tiền được bảo hiểm trong tài khoản ủy thác ở mức 1,25 triệu đô la. Trước đây, không có giới hạn nào đối với tài khoản ủy thác, đây là thỏa thuận pháp lý đảm bảo tài sản của một cá nhân được phân phối cho những người thụ hưởng cụ thể. FDIC cho biết quy định mới sẽ giúp người tiêu dùng và các ngân hàng dễ hiểu hơn về các quy tắc bảo hiểm tiền gửi. Nó cũng được thiết kế để giúp các nhân viên FDIC xác định nhanh hơn các tài khoản nào được bảo hiểm sau khi một ngân hàng phá sản. Đối với hàng chục nghìn khách hàng ngân hàng, thay đổi này có thể làm giảm số tiền được bảo hiểm trong các tài khoản đó nếu tổ chức tài chính của họ phá sản. Những người bị ảnh hưởng có thể cần cơ cấu lại tiền gửi của mình hoặc mở tài khoản mới tại một ngân hàng khác để đảm bảo tiền của họ được bảo vệ. “Đây là một thay đổi khá mơ hồ … và tôi không chắc FDIC đã nhấn mạnh đủ về việc mất một số tiền gửi được bảo hiểm”, Ken Tumin, người sáng lập DepositAccounts.com, thuộc sở hữu của LendingTree, cho biết. “Có thể có rất nhiều người gửi tiền không có được số tiền gửi được bảo hiểm mà họ đã cho là có khi mở tài khoản ban đầu”.

Bảo hiểm Tiền gửi vẫn còn nguyên

FDIC vẫn bảo hiểm tối đa 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền và mỗi loại tài khoản tại mỗi ngân hàng. Nguyên tắc hoạt động của quy định này như sau: Giả sử bạn có 250.000 đô la trong một tài khoản tiết kiệm cá nhân và 50.000 đô la trong một tài khoản vãng lai cá nhân tại Ngân hàng A. Điều đó có nghĩa là bạn, người gửi tiền, có tổng số 300.000 đô la trong một loại danh mục sở hữu (tài khoản đơn lẻ) tại cùng một ngân hàng, vì vậy chỉ có 250.000 đô la được bảo hiểm. Nếu bạn chuyển 50.000 đô la đó sang một ngân hàng khác, số tiền đó sẽ được bảo hiểm hoàn toàn. Tương tự, nếu bạn đặt số tiền 50.000 đô la đó vào một tài khoản chung – là một danh mục sở hữu khác – thì số tiền đó sẽ được bảo hiểm hoàn toàn ngay cả khi vẫn nằm tại cùng một ngân hàng.

Thay đổi đối với Tài khoản Ủy thác

Tài khoản ủy thác có kẽ hở để bảo hiểm nhiều hơn 250.000 đô la. Theo các quy định cũ của FDIC, mỗi người thụ hưởng của ủy thác sẽ được bảo vệ bảo hiểm 250.000 đô la. Vì vậy, ví dụ, nếu ủy thác chỉ định 10 người thụ hưởng, thì tài khoản đó sẽ được bảo hiểm 2,5 triệu đô la. Tumin cho biết: “Trước thay đổi này, nhiều người không biết rằng về mặt lý thuyết, bạn có thể bảo hiểm gần như vô hạn tại một ngân hàng thông qua các quy tắc của FDIC thông qua tài khoản ủy thác”. Bây giờ không còn như vậy nữa. Quy định mới giới hạn số lượng người thụ hưởng ủy thác nhận được số tiền bảo hiểm 250.000 đô la là năm người, tổng cộng tối đa 1,25 triệu đô la. Ngoài ra, các ủy thác không thể hủy ngang và ủy thác có thể hủy ngang hiện được gộp chung thành một danh mục sở hữu – tài khoản ủy thác – theo các quy định mới. Danh mục mới này cũng bao gồm bất kỳ tài khoản tiền gửi nào có người thụ hưởng được chỉ định sau khi chủ sở hữu qua đời, chẳng hạn như giấy chứng nhận tiền gửi hoặc CD. Vì vậy, ủy thác trước đây được bảo hiểm 2,5 triệu đô la cho 10 người thụ hưởng của mình thì hiện chỉ được bảo hiểm 1,25 triệu đô la. “Kể từ tháng 4, bạn mất một nửa số tiền [bảo hiểm] đó”, Tumin cho biết.

Hành động cần thực hiện

Khi FDIC đề xuất các quy tắc này vào năm 2022 – một năm trước khi thảo luận về việc dỡ bỏ giới hạn bảo hiểm 250.000 đô la trong một loạt các vụ sụp đổ ngân hàng – FDIC ước tính rằng gần 27.000 người gửi tiền vào tài khoản ủy thác và hơn 36.000 tài khoản ủy thác “có thể bị ảnh hưởng trực tiếp bởi khía cạnh này của quy định cuối cùng”. Ngoài ra, việc hợp nhất các ủy thác không thể hủy ngang và ủy thác có thể hủy ngang vào một danh mục sở hữu có thể làm giảm phạm vi bảo hiểm “trong các trường hợp hạn chế”. Tuy nhiên, FDIC cho biết, một số ít ủy thác không thể hủy ngang có thể được tăng phạm vi bảo hiểm theo các quy định mới, trong khi nhìn chung, hầu hết người gửi tiền sẽ không thấy phạm vi bảo hiểm của mình thay đổi. Để biết bạn có bị ảnh hưởng không, hãy sử dụng công cụ của FDIC — — để tìm hiểu theo từng ngân hàng rằng có bao nhiêu tiền của bạn, nếu có, vượt quá các giới hạn bảo hiểm mới. Nếu bạn thấy rằng một số tiền của mình hiện không được bảo hiểm, hãy nói chuyện với ngân hàng của bạn. Các tổ chức tài chính thường làm việc với những khách hàng bị ảnh hưởng bởi các thay đổi về quy định để đảm bảo rằng các khoản tiền gửi lớn của họ được bảo vệ. Bạn có thể phải mở một loại tài khoản khác hoặc đưa số tiền không được bảo hiểm vào một tài khoản tại ngân hàng khác.

Nguồn: https://yahoo.com

Xem bài viết gốc tại đây