Tôi nên làm gì với 401 (k) của mình sau khi nghỉ hưu?

Quản lý tiền hưu trí

Quản lý tiền hưu trí cũng quan trọng như quản lý tiền trước đó. Có nhiều lý do cho điều này, nhưng lý do lớn nhất là bạn sẽ cần số tiền này trong một thời gian dài. Với sức khỏe và may mắn, bạn có thể dành thời gian nghỉ hưu nhiều như thời gian làm việc. Vì vậy, theo một cách rất thực tế, việc phân bổ và gia tăng tiền của bạn sẽ trở thành công việc mới của bạn. Nhưng thuế, phân phối tối thiểu bắt buộc và các trở ngại khác có thể cản trở bạn. Làm quen với các quy tắc có thể giúp bạn duy trì 401(k) của mình càng lâu càng tốt.

Lựa chọn cho tài khoản hưu trí của bạn

Có lẽ vấn đề cấp bách nhất là nghỉ hưu kích hoạt điều mà IRS gọi là “tách biệt”. Điều này chỉ đơn giản có nghĩa là bạn đã rời khỏi công ty vì một lý do nào đó, dù là nghỉ hưu, sa thải, từ chức hay bất cứ điều gì khác. Việc tách biệt cho phép bạn thay đổi cách thức và nơi giữ tiền của mình và bạn có một số lựa chọn để thực hiện việc này. Bạn có thể chỉ cần rút 401(k) của mình và chuyển nó vào một danh mục đầu tư chuẩn, nhưng đây là một ý tưởng tồi có thể gây ra thuế suất cao. Thay vào đó, ba lựa chọn phổ biến là:
– **Để nguyên trong 401(k):** Hầu hết các nhà tuyển dụng cho phép những người lao động đã tách khỏi công ty giữ lại 401(k) của họ miễn là duy trì số dư tối thiểu, thường là 5.000 đô la (hoặc 7.000 đô la bắt đầu từ năm 2024). Nếu bạn thích cấu trúc kế hoạch của mình và đây là một lựa chọn, bạn có thể để tiền của mình trong 401(k) mà không thay đổi. Bạn không thể đóng góp mới cho kế hoạch này sau khi nghỉ hưu – chỉ rút tiền. Bạn cũng sẽ tiếp tục trả tiền cho người quản lý tài khoản, điều này dễ thấy hơn khi không được bù đắp bằng các khoản đóng góp mới. Cuối cùng, khi số dư của bạn giảm xuống dưới mức tối thiểu, bạn có thể lấy số tiền còn lại một lần hoặc chuyển sang IRA.
– **Chuyển sang IRA:** Nếu bạn muốn tự quản lý các khoản đầu tư của mình hoặc muốn tiếp tục đóng góp cho kế hoạch của mình, bạn có thể rút tiền khỏi 401(k) và đưa vào IRA và/hoặc Roth IRA. Bất kỳ số tiền nào bạn đưa vào Roth IRA sẽ bị đánh thuế vào thời điểm chuyển đổi, vì vậy hãy mong đợi một khoản hóa đơn lớn ngay từ đầu, nhưng sau đó là những lợi thế đáng kể. Không giống như 401(k), bạn có thể đóng góp vào IRA khi nghỉ hưu, nhưng chỉ với thu nhập chịu thuế đã kiếm được. Điều đó có nghĩa là bạn không thể lấy tiền lãi trong danh mục đầu tư và tái đầu tư chúng vào IRA. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập một chiến lược hưu trí tối ưu.
– **Mua hợp đồng bảo hiểm của công ty bảo hiểm:** Cũng rất phổ biến khi chuyển danh mục đầu tư hưu trí của bạn thành hợp đồng bảo hiểm của công ty bảo hiểm. Mua hợp đồng bảo hiểm của công ty bảo hiểm khi bắt đầu nghỉ hưu là một cách tốt để đảm bảo thu nhập được đảm bảo, có thể dự đoán được. Vấn đề là các hợp đồng bảo hiểm của công ty bảo hiểm được đảm bảo. Thu nhập của bạn sẽ không giảm, nhưng cũng sẽ không tăng để bù đắp lạm phát. Lý tưởng nhất là đây là một lựa chọn tốt nếu hợp đồng bảo hiểm của công ty bảo hiểm tạo ra đủ tiền để tái đầu tư một phần, cho phép bạn xây dựng một danh mục đầu tư theo định hướng tăng trưởng cho tương lai.

Rút tiền bắt buộc tối thiểu

Rút tiền bắt buộc tối thiểu của bạn sẽ bắt đầu ở tuổi 73. Đối với hầu hết mọi người, đây không phải là yếu tố, vì họ đã bắt đầu lấy thu nhập từ danh mục đầu tư của mình. Tuy nhiên, nếu bạn có các danh mục đầu tư khác, công việc, An sinh xã hội hào phóng hoặc một số hình thức thu nhập nào khác, hãy đảm bảo chuẩn bị cho những khoản rút đó. Ngoài ra, hãy chuẩn bị cho các khoản thuế. Nhược điểm của 401(k) là bạn phải trả thuế cho các khoản rút tiền của mình. IRS đánh thuế bạn đối với khoản lãi của danh mục đầu tư khi bạn chuyển đổi tài sản của mình thành tiền mặt và bạn phải trả những khoản thuế đó theo tỷ lệ thu nhập thông thường, chứ không phải tỷ lệ thuế lãi suất vốn. Điều này sẽ làm giảm thu nhập thực tế của bạn và quy mô các khoản rút tiền của bạn sẽ ảnh hưởng đến thuế lợi tức An sinh xã hội của bạn, vì vậy hãy lập ngân sách hợp lý.

Chiến lược thuế

Chiến lược thuế là một phần quan trọng trong kế hoạch hưu trí. Hãy tìm kiếm sự trợ giúp chuyên nghiệp để xây dựng một kế hoạch ngay hôm nay. Trong hầu hết các trường hợp, bạn vẫn sẽ cần lập kế hoạch cho các khoản đầu tư dài hạn. Nếu bạn chuyển danh mục đầu tư của mình sang IRA, bạn sẽ cần tự quản lý toàn bộ quỹ hưu trí của mình. Với hợp đồng bảo hiểm của công ty bảo hiểm, bạn sẽ cần có kế hoạch tăng trưởng và ngay cả khi giữ 401(k), bạn cũng có thể chọn tái đầu tư các khoản rút tiền dư thừa vào một danh mục đầu tư tư nhân. Trong mọi trường hợp, điều quan trọng cần nhớ là nghỉ hưu chỉ là giai đoạn tiếp theo của danh mục đầu tư của bạn, chứ không phải là đích đến của nó. Bạn cần lập kế hoạch đảm bảo an toàn hơn trước đây, vì bạn không còn thu nhập và thời gian để thay thế các khoản lỗ trong danh mục đầu tư. Tuy nhiên, bạn cũng cần lập kế hoạch tăng trưởng, vì lý tưởng nhất là số tiền này sẽ phải kéo dài trong 30 năm hoặc hơn. Mặc dù việc sống đến 95 tuổi trở lên có thể là điều không chắc chắn, nhưng bạn không muốn vượt qua mọi rào cản chỉ để hết tiền vào những năm sau này. Hãy tìm kiếm sự trợ giúp chuyên nghiệp để tìm ra sự cân bằng giữa những yếu tố đó. Bạn muốn có một danh mục đầu tư giúp giữ an toàn cho tiền của mình, nhưng cũng sẽ duy trì một số động lực cho một tương lai thoải mái.

Sau khi nghỉ hưu, bạn có một số lựa chọn về cách quản lý 401(k) của mình, từ việc tự quản lý tiền của mình đến để nguyên ở nơi cũ. Dù bạn quyết định như thế nào, hãy suy nghĩ kỹ về điều này, vì việc quản lý tiền trong thời gian nghỉ hưu cũng quan trọng như việc xây dựng quỹ hưu trí ban đầu.

Nguồn: https://yahoo.com

Xem bài viết gốc tại đây