Đã đến lúc phải xem xét lại quy tắc rút 4% tiền hưu trí chưa? Các chuyên gia cân nhắc

Quy tắc rút tiền 4% trong thời gian nghỉ hưu

Theo quy tắc được lưu truyền trong nhiều thập kỷ, người nghỉ hưu nên rút 4% từ danh mục đầu tư của mình trong năm đầu nghỉ hưu. Trong các năm tiếp theo, số tiền rút sẽ được điều chỉnh theo lạm phát. Quy tắc này được lập ra bởi chuyên gia lập kế hoạch tài chính William Bengen vào năm 1994. Tuy nhiên, thế giới và chế độ hưu trí đã thay đổi kể từ đó. Theo David Blanchett, giám đốc quản lý và người đứng đầu bộ phận nghiên cứu về hưu trí tại PGIM DC Solutions, 61% cố vấn tài chính vẫn đang sử dụng quy tắc rút tiền 4%. Các nhà nghiên cứu hiện đang tìm cách tích hợp hiệu quả nhất quy tắc 4% vào các danh mục đầu tư hiện nay.

Thách thức đối với thế hệ bùng nổ dân số

Nhiều người thuộc thế hệ bùng nổ dân số đang đối mặt với thách thức duy trì lối sống sau khi nghỉ hưu. Các khoản phúc lợi của An sinh xã hội thường chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của người lao động. Trợ cấp hưu bổng có thể giúp cung cấp thêm một nguồn thu nhập có bảo đảm. Tuy nhiên, nhiều người không mua bảo hiểm hưu bổng khi nghỉ hưu do tính phức tạp và khó lựa chọn giữa các sản phẩm khác nhau.

Quy tắc 4% kết hợp với bảo hiểm hưu bổng

TIAA đã đưa ra một số liệu mới để chỉ ra lý do tại sao quy tắc 4% kết hợp với bảo hiểm hưu bổng có thể cung cấp nguồn thu nhập cao hơn so với chỉ sử dụng riêng quy tắc 4%. Theo TIAA, nếu một người nghỉ hưu có tổng số tiền tiết kiệm là 1 triệu đô la, quy tắc 4% sẽ cung cấp cho họ 40.000 đô la trong năm đầu nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu người nghỉ hưu đó chuyển đổi 333.000 đô la trong số 1 triệu đô la của mình thành bảo hiểm hưu bổng, thu nhập của họ có thể tăng lên 52.667 đô la. Số tiền này dựa trên thu nhập kết hợp từ bảo hiểm hưu bổng và khoản rút 4% từ danh mục đầu tư còn lại là 666.667 đô la. Khoản rút tiền trong năm đầu theo chiến lược bảo hiểm hưu bổng là 52.667 đô la so với 40.000 đô la, cao hơn 32% và nhiều hơn 1.056 đô la mỗi tháng so với chỉ sử dụng quy tắc 4%.

Lợi ích của bảo hiểm hưu bổng

Benjamin Goodman, phó chủ tịch của TIAA Institute, cho biết: “Người nghỉ hưu không bao giờ biết mình được phép chi tiêu bao nhiêu”. Ông cho biết thêm: “Còn với bảo hiểm hưu bổng, bạn biết chính xác mình có thể chi tiêu bao nhiêu vì bạn sẽ nhận được một khoản tiền nữa vào tháng tới”. Một lý do khiến nhiều nhà đầu tư không mua bảo hiểm hưu bổng có thể liên quan đến các cố vấn tài chính của họ. Colin Gerrety, chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là cố vấn khách hàng tại Glassman Wealth Services ở Tysons Corner, Virginia, cho biết: “Chúng tôi hiếm khi đề xuất bảo hiểm hưu bổng, nhưng chúng có thể áp dụng trong một số trường hợp”. Goodman cho biết, chắc chắn bảo hiểm hưu bổng không phù hợp với tất cả các nhà đầu tư, đặc biệt là những người có thói quen hoặc tình trạng sức khỏe kém có thể khiến họ không sống lâu. Tuy nhiên, Blanchett dự đoán, bảo hiểm hưu bổng có thể được ưa chuộng vì chúng đảm bảo thu nhập.

Các phương án thay thế khác

Theo Blanchett, quy tắc 4% có thể áp dụng cho người nghỉ hưu hiện nay nhưng vẫn còn một số điểm chưa hoàn thiện. Ngoài việc bỏ qua các nguồn thu nhập khác như An sinh xã hội, mô hình 4% cũng không cung cấp nhiều sự linh hoạt trong chi tiêu. Những người nghỉ hưu phụ thuộc vào tiền tiết kiệm để chi trả các chi phí thiết yếu sẽ muốn có cách tiếp cận thận trọng. Tuy nhiên, những người có thể chịu được nhiều biến động của thị trường có thể linh hoạt hơn với tỷ lệ rút tiền. Đối với những người nghỉ hưu đó, quy tắc 4% có thể sẽ trở thành một khuyến nghị lỗi thời. Blanchett cho biết: “Quy tắc này sẽ quá thấp đối với hầu hết những người nghỉ hưu ở độ tuổi hợp lý”. Ông cho biết thêm, mặc dù quy tắc 4% có thể hữu ích để đánh giá lượng tiền tiết kiệm mà một nhà đầu tư cần khi họ mới nghỉ hưu, nhưng nó không phải là một khuôn khổ phân bổ liên tục. Gerrety cho biết, quy tắc 4% khó áp dụng cho tất cả mọi người vì họ phải chịu các mức thuế khác nhau và có hồ sơ rủi ro và nhu cầu về dòng tiền khác nhau. Gerrety nói: “Tôi rất ít khi nhìn thấy khách hàng chỉ rút 4% danh mục đầu tư của họ mỗi năm rồi coi như xong”. “Mọi thứ có xu hướng trồi sụt và phức tạp hơn thế nhiều”.

Nguồn: https://cnbc.com

Xem bài viết gốc tại đây