Hưu trí ở Mỹ là một thảm họa đối với nhiều người. Liệu có hy vọng nào?

Hưu trí ở Mỹ: Một thảm họa đang diễn ra

Đối với Jacqueline Withers, 72 tuổi, cuộc sống hưu trí đã trở nên khó khăn. Và hóa ra, bà không phải là trường hợp duy nhất. Tám năm trước, cư dân Jacksonville, Bắc Carolina này đã nghỉ việc làm trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà do vấn đề về tim mạch. Bà đã sử dụng tiền trợ cấp An sinh Xã hội. Nhưng nó không đủ – lúc đó hay bây giờ – để trang trải cuộc sống. Số tiền trợ cấp 1.700 đô la mỗi tháng của bà chỉ đủ chi trả 90% chi phí sinh hoạt cơ bản. 10% còn lại? Một khoản lương hưu ít ỏi đã lo liệu. Vấn đề là, bà nói, “Tôi không có đủ thu nhập để thanh toán hóa đơn y tế và mua thức ăn tử tế để sống.” Hưu trí ở Mỹ là một thảm họa đối với nhiều người như Withers. Và không ai – chính trị gia, nhà hoạch định tài chính, hãy chọn chuyên gia của bạn – dường như biết chính xác phải làm gì về nó. Tôi đã theo dõi tất cả điều này trong nhiều năm với tư cách là một nhà báo, tác giả sách và… Tin tôi đi, tình trạng hưu trí ở Mỹ chưa bao giờ tệ đến như vậy kể từ khi luật liên bang định hình phần lớn cảnh quan hưu trí ngày nay, Đạo luật An ninh Thu nhập Hưu trí của Nhân viên, hay ERISA, được ký thành luật 50 năm trước. Tất nhiên, hệ thống đã hoạt động hiệu quả đối với nhiều người trong chúng ta. Đặc biệt nếu bạn may mắn được làm việc cho một công ty có lương hưu truyền thống, nhận được kế hoạch 401(k) được tăng cường phù hợp, và/hoặc là người thân của một nhà đầu tư quỹ phòng hộ Connecticut. Và chắc chắn, có hy vọng cho thế hệ lao động hiện tại nếu có ý chí để sửa chữa hệ thống và giáo dục quần chúng. (Lưu ý: Sẽ là một cuộc chiến khó khăn để thay đổi mọi thứ.) Vấn đề cốt lõi là: ERISA, được thiết kế để bảo vệ lợi ích của chúng ta bằng cách giám sát những thứ như kế hoạch 401(k) và lương hưu, chỉ hoạt động đối với một số người trong chúng ta. Nó đặt ra các tiêu chuẩn tối thiểu cho các kế hoạch hưu trí trong khu vực tư nhân và yêu cầu các nhà quản trị kế hoạch phải hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn. Tuy nhiên, nó không yêu cầu bất kỳ nhà tuyển dụng nào phải thành lập kế hoạch hưu trí.

Những lý do đằng sau cuộc khủng hoảng hưu trí

Có những lý do đằng sau sự hỗn loạn này. Ví dụ, nhiều doanh nghiệp nhỏ né tránh các kế hoạch; chủ sở hữu cho rằng chúng quá tốn kém và phức tạp để điều hướng. Một lý do khác: Các nhà tuyển dụng đã cắt giảm các kế hoạch lương hưu truyền thống trong những năm qua, một phần là do những quy định ERISA nghiêm ngặt hơn và chi phí liên quan đến những kế hoạch đó. Những người trúng giải xổ số kế hoạch lương hưu truyền thống đó được đảm bảo dòng thu nhập suốt đời. Ngày nay, chỉ 11% nhân viên tư nhân tham gia vào lương hưu truyền thống, hay còn gọi là lương hưu xác định, so với khoảng 35% vào đầu những năm 90, theo Mark Miller, một chuyên gia về hưu trí và tác giả của… Nó cũng không giúp ích gì khi nhiều người Mỹ đang gần đến tuổi nghỉ hưu hoặc đang trong thời kỳ nghỉ hưu với khoản nợ thẻ tín dụng và y tế khổng lồ, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang. Nợ đối với các hộ gia đình do người từ 65 đến 74 tuổi đứng đầu đã tăng gấp hơn bốn lần kể từ năm 1992, từ 10.150 đô la lên 45.000 đô la mỗi hộ gia đình vào năm 2022 (con số mới nhất). Đối với những người từ 75 tuổi trở lên, nợ đã tăng gấp bảy lần. Nếu bạn không tin tôi về tình trạng đáng buồn của hưu trí ở Mỹ, có lẽ một số chuyên gia về hưu trí hơn hai chục người mà tôi đã phỏng vấn có thể thuyết phục bạn. Họ sẽ nói với bạn rằng hàng triệu người cao tuổi đang sống trong cảnh nghèo khó, và hàng triệu người khác thiếu khoản tiết kiệm hoặc kế hoạch hưu trí cần thiết để sống thoải mái khi về già. Đó là ngay cả trước khi chi phí y tế khổng lồ như cơ sở chăm sóc hỗ trợ và viện dưỡng lão, vốn là một kẻ giết người hưu trí tự thân. (Một cơ sở chăm sóc hỗ trợ có mức giá trung bình là 72.000 đô la một năm tính đến tháng 12 năm 2023, theo Trung tâm Đầu tư Quốc gia về Nhà ở và Chăm sóc Người cao tuổi. Đối với một đơn vị chăm sóc trí nhớ, mức giá trung bình là 94.788 đô la mỗi năm.) “Rất ít người chuẩn bị tốt cho những chi phí này”, Edward A. Miller, Chủ tịch Khoa Lão khoa tại Đại học Massachusetts Boston cho biết. “Sự phủ nhận là phổ biến – hoặc họ cảm thấy, … sai lầm, rằng Medicare bao gồm chăm sóc dài hạn hoặc Medicaid sẽ làm như vậy mà không cần họ phải làm nghèo bản thân trước.” Những người khác đồng ý rằng chúng ta đang gặp rắc rối thực sự. Cuộc khủng hoảng hưu trí “không phải là phóng đại”, Richard Johnson, giám đốc của… tại Viện Urban cho biết. “Chúng ta thấy một số lượng lớn người đang vật lộn để kiếm sống… hoặc [đã trải qua] sự suy giảm đáng kể về mức sống.” “Tiết kiệm không đủ cho hưu trí là một vấn đề lớn”, Alicia H. Munnell, giám đốc huyền thoại của… tại Đại học Boston cho biết. Và đây là lời của Surya Kolluri, người đứng đầu của…: Cuộc khủng hoảng hưu trí “còn nghiêm trọng hơn nếu bạn bắt đầu phân tách dữ liệu theo giới tính, chủng tộc, dân tộc, địa lý. Dựa trên nghiên cứu của chúng tôi, hơn 40% tất cả các hộ gia đình ở Mỹ có thể dự kiến ​​sẽ hết tiền trong thời kỳ nghỉ hưu.”

Sự thật về tình trạng hưu trí ở Mỹ

Dưới đây là một số dữ liệu nữa để bạn suy ngẫm. Theo… tính đến những yếu tố như thay đổi sức khỏe, chi phí viện dưỡng lão và nhân khẩu học, khoảng 45% người Mỹ rời khỏi lực lượng lao động ở tuổi 65 có khả năng sẽ hết tiền trong thời kỳ nghỉ hưu, theo Trung tâm Nghiên cứu Chính sách và Hưu trí của Morningstar. Rủi ro cao hơn đối với phụ nữ độc thân, những người có 55% khả năng hết tiền so với 40% đối với nam giới độc thân và 41% đối với các cặp vợ chồng. Chỉ số Rủi ro Hưu trí Quốc gia của Đại học Boston, dựa trên Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, cho thấy 39% các hộ gia đình ở độ tuổi lao động hiện nay sẽ không thể duy trì mức sống của họ trong thời kỳ nghỉ hưu. Trong khi đó, một… do Hội đồng Quốc gia về Lão hóa và Trung tâm LTSS LeadingAge tại Đại học Massachusetts Boston thực hiện cho thấy hơn 27 triệu hộ gia đình có người lớn từ 60 tuổi trở lên không đủ khả năng chi trả nhu cầu sinh hoạt cơ bản. Thậm chí đáng lo ngại hơn, hơn 12 triệu người cao tuổi Mỹ đang sống trong cảnh nghèo khó, theo phân tích của Trung tâm Chính sách Kinh tế Schwartz. Đo lường theo tiêu chuẩn toàn cầu, một phần tư người Mỹ từ 65 tuổi trở lên (23%) là người nghèo. Người Mỹ từ 65 tuổi trở lên là nhóm dân số vô gia cư tăng trưởng nhanh nhất ở Mỹ, và đến năm 2030, số lượng của họ dự kiến ​​sẽ tăng gấp ba lần, theo Tiến sĩ Margot Kushel, giáo sư y khoa tại Đại học California tại San Francisco và giám đốc Trung tâm Dân số Dễ bị tổn thương của UCSF. Trong số những người vô gia cư độc thân, khoảng một nửa ở độ tuổi từ 50 trở lên. “Nó thật đáng sợ”, Ramsey Alwin, giám đốc điều hành của… nói với Yahoo Finance, và “không thể chấp nhận được.”

Chi phí là một kẻ giết người

Chi phí là một kẻ giết người. được tạo ra bởi các chuyên gia về lão khoa tại Đại học Massachusetts Boston, tính toán số tiền người lớn tuổi cần để đáp ứng nhu cầu cơ bản của họ. Ví dụ, tại khu vực đô thị Los Angeles vào năm ngoái, một người thuê nhà độc thân trên 65 tuổi có sức khỏe tốt cần 2.997 đô la mỗi tháng cho nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, vận chuyển và các chi phí khác, theo… Người thuê nhà tương tự ở…, cần 2.194 đô la. Trên toàn quốc, mức trung bình… là khoảng 1.784 đô la mỗi tháng. Tất cả những yếu tố đó đã và đang ảnh hưởng đến cuộc sống hưu trí của nhiều người Mỹ. “Đây là một phần đáng kể của dân số có thể phải thu nhỏ”, Anqi Chen, nhà kinh tế học nghiên cứu cấp cao và trợ lý giám đốc nghiên cứu tiết kiệm tại Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston cho biết. “Và hậu quả của việc không có ‘đủ’ hoặc phải cắt giảm trong thời kỳ nghỉ hưu cũng có thể bao gồm việc dựa vào con cái để trang trải những cú sốc, như chăm sóc dài hạn, khi chúng nên tiết kiệm, tích lũy tài sản và kiếm lợi nhuận cho hưu trí của chính mình”, Chen nói. “Điều này”, bà nói thêm, “tạo ra một chu kỳ thế hệ thất bại trong thời kỳ nghỉ hưu.”

Hy vọng cho tương lai?

Nói cách khác: Ôi. Tôi sợ phải nói rằng đó là cái gì thì nó là cái đó trong ngắn hạn. Dài hạn? Có những cách để đạt được một số tiến bộ, nhưng chúng ta cần ý chí chính trị – và có khả năng sẽ phải trả giá bằng thuế. Hãy bắt đầu với David John, cố vấn chính sách chiến lược cấp cao của Viện Chính sách Công cộng AARP. “Chúng ta cần có một hệ thống tiết kiệm hưu trí phổ quát”, ông nói. “Nó không nhất thiết phải là một hệ thống của chính phủ. Nó có thể là một loạt các hệ thống được nhà nước hỗ trợ. Nhưng bằng cách này hay cách khác, mọi người Mỹ phải có khả năng tiết kiệm cho tương lai từ ngày họ bắt đầu làm việc cho đến ngày họ nghỉ hưu.”

Các chương trình IRA tự động

Có những tia hy vọng ở đây cho những người không có kế hoạch do nhà tuyển dụng cung cấp. Một số lượng ngày càng tăng các bang đã thông qua luật trong những năm gần đây để hỗ trợ. Bao gồm Oregon, Colorado, Connecticut, Maryland, Illinois, California và Virginia. Tính đến ngày 30 tháng 6, đã ban hành các chương trình mới cho người lao động trong khu vực tư nhân, và 17 trong số các bang này là chương trình IRA tự động. Chúng yêu cầu hầu hết các nhà tuyển dụng tư nhân không tài trợ kế hoạch tiết kiệm riêng của mình phải đăng ký người lao động vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) do nhà nước hỗ trợ với tỷ lệ tiết kiệm được đặt trước – thường là 3% đến 5% thu nhập – được khấu trừ tự động từ tiền lương. Các kế hoạch thường tăng dần đóng góp của nhân viên thêm 1% mỗi năm cho đến khi đạt 10% trừ khi nhân viên chọn không tham gia. “Mặc dù những người lao động này có thể thiết lập bất kỳ loại IRA nào, nhưng có rất nhiều lựa chọn phải đưa ra trên thị trường tư nhân”, John Scott, giám đốc dự án tiết kiệm hưu trí của Pew cho biết. “Ngược lại, các chương trình của tiểu bang cung cấp một lựa chọn đơn giản, dễ dàng để họ có thể bắt đầu tiết kiệm nhanh chóng.”

Giải pháp tiềm năng

Bắt đầu từ năm nay, các doanh nghiệp đủ điều kiện có 50 nhân viên trở xuống có thể nhận được tương đương 100% chi phí quản trị để thành lập kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc của riêng họ. Teresa Ghilarducci, nhà kinh tế học lao động tại Trường Mới và tác giả của ” “, nói: “Mọi người lao động nên được bảo hiểm bởi một kế hoạch hưu trí, ngoài An sinh Xã hội, và được đăng ký tự động như họ được đăng ký An sinh Xã hội.” David John của AARP cũng cho biết điều quan trọng đối với mọi người là có khả năng theo dõi khoản tiết kiệm của mình. Và phần lớn, “có nghĩa là khoản tiết kiệm của họ sẽ di chuyển cùng họ, trừ khi họ quyết định khác, từ công việc này sang công việc khác”, ông nói. ” là một bước đầu tiên tốt đẹp hướng tới điều đó.” Một… nhằm mục đích ngăn chặn người lao động rút hết khoản tiết kiệm hưu trí 401(k) của họ khi họ chuyển từ công việc này sang công việc khác, dựa trên một nỗ lực tương tự được khởi động vào năm ngoái bởi khu vực tư nhân. Nó mở đường cho các kế hoạch hưu trí của nhà tuyển dụng cung cấp các dịch vụ di chuyển tự động, để quỹ có thể được chuyển nhượng liền mạch vào kế hoạch của nhà tuyển dụng mới trừ khi người lao động chọn không tham gia. (Giới hạn cho việc chuyển khoản tự động là 7.000 đô la.) Rút tiền khỏi quỹ hưu trí được khấu trừ thuế trước khi bạn đủ 59 tuổi rưỡi là rất tốn kém. IRS đánh thuế phạt 10% đối với khoản rút tiền trước khi chủ tài khoản đủ 59 tuổi rưỡi. Và thuế thu nhập phải được trả đối với số tiền được rút. Cuối cùng, bạn sẽ mất đi hiệu quả gộp lãi nếu số dư vẫn còn nguyên. Tôi thừa nhận rằng tôi đã tự mình làm điều này khi tôi 30 tuổi và thay đổi công việc, và điều đó khiến tôi đau lòng khi nghĩ rằng nó có thể đáng giá bao nhiêu ngày nay. Hồi đó, hưu trí dường như còn rất xa nên tôi thậm chí không bao giờ nghĩ rằng mình sẽ hối hận về quyết định đó.

Chuyển khoản tiết kiệm thành thu nhập hưu trí

John cũng tin rằng “chúng ta cần có một cách đơn giản, giá rẻ để giúp mọi người sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí một cách hiệu quả khi họ nghỉ hưu.” Những gì ông đang nói đến là tạo ra một số cách có tổ chức để giúp mọi người rút tiền từ tài khoản hưu trí của họ để, về bản chất, tự trả lương cho bản thân một cách có thể dự đoán được trong thời kỳ nghỉ hưu mà không cần lo lắng về việc quyết định rút tiền từ tài khoản nào và điều hướng các tác động về thuế. Mọi người bị đóng băng vì sợ hết tiền nếu họ chi tiêu quá nhiều hoặc vì không hiểu cơ chế rút tiền từ những tài khoản này. “Có lẽ vấn đề khó giải quyết nhất là giúp mọi người chuyển khoản tiết kiệm thành thu nhập hưu trí”, John nói. “Hoàn cảnh của mỗi người ít nhất là hơi khác nhau, và thường xuyên, mọi người chỉ được trao tiền và được bảo rằng họ phải đưa ra quyết định về cách sử dụng nó.” Điều này khiến một số người chi tiêu quá nhanh và những người khác tích trữ khoản tiết kiệm của họ để tiền có thể được sử dụng khi một cuộc khủng hoảng trong tương lai xuất hiện, ông nói thêm.

Giải pháp tiềm năng

Luôn có những ý tưởng mới được đưa ra để giải quyết trở ngại này. Ngày càng nhiều nhà tuyển dụng đang cung cấp niên kim trong kế hoạch 401(k) của họ. Và nhiều người, ví dụ, đang tự xây dựng dòng thu nhập của riêng mình với niên kim ngay lập tức trả trước (hoặc SPIA). đang trên đà đạt hoặc vượt mức doanh thu kỷ lục trong năm nay, theo LIMRA. Hiện tại, một SPIA trị giá 100.000 đô la sẽ trả 709 đô la mỗi tháng cho một người đàn ông độc thân 70 tuổi ở Washington, D.C., theo… Bạn có thể thêm vào các điều khoản đặc biệt, được gọi là người cưỡi, nhưng bạn thường sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn. Những niên kim này là những kế hoạch cơ bản nhất: Bạn chuyển một phần khoản tiết kiệm hưu trí của mình cho một công ty bảo hiểm, và bùm, bạn bắt đầu nhận được một khoản tiền lương được đảm bảo cho đến khi bạn chết. Số tiền bạn nhận được mỗi tháng được tính toán dựa trên một loạt các yếu tố bao gồm số tiền bạn bỏ vào niên kim, tuổi của bạn, giới tính và lãi suất hiện tại. Có một số nhược điểm. Thông thường không có hoàn lại tiền, vì vậy một khi bạn đã đưa ra lựa chọn đó, bạn không thể quay lại hoặc thay đổi số tiền bạn nhận được mỗi tháng. Bạn không thể đặt tên người thụ hưởng cho họ, điều đó có nghĩa là khi bạn chết, thu nhập sẽ dừng lại. Một điều khó chịu khác là với SPIA, khoản thanh toán của bạn sẽ không được điều chỉnh tăng lên để bù đắp lạm phát. “Một số mức độ hướng dẫn, có thể thông qua một giải pháp mặc định linh hoạt, sẽ giúp những người nghỉ hưu mới và trong tương lai sử dụng khoản tiết kiệm của họ một cách hiệu quả và có một cuộc sống hưu trí tốt đẹp hơn”, John nói. Việc sử dụng niên kim rộng rãi hơn có thể là một phao cứu sinh cho cuộc sống hưu trí, nhưng hiện tại, quá nhiều trong số chúng rất khó hiểu và tốn kém.

An sinh Xã hội và Medicare

Báo cáo của Ủy viên quản lý An sinh Xã hội và Medicare năm 2024 đã dự đoán rằng trong chín năm nữa, dự trữ chính của An sinh Xã hội sẽ cạn kiệt. Kết quả là, trừ khi Quốc hội tìm ra cách giải quyết vấn đề trước khi chúng ta gặp phải ánh sáng

---

Nguồn: https://yahoo.com

Xem bài viết gốc tại đây