Tôi có thể sử dụng RMD của mình để chuyển tiền vào Roth IRA không?

Quản lý tiền khi không cần dùng đến RMD

Khi rút tiền từ IRA, 401(k) hoặc các tài khoản hoãn thuế khác nhưng lại không cần số tiền đó để chi trả cho cuộc sống, bạn nên để khoản tiền chưa sử dụng đó ở đâu? Các nhà đầu tư hiện phải bắt đầu thực hiện RMD ở tuổi 73 hoặc nếu sinh sau năm 1960 thì ở tuổi 75. Tùy thuộc vào số dư tài khoản của bạn, khoản phân bổ đó có thể là một khoản tiền lớn, có thể nhiều hơn số tiền bạn cần để sinh sống. Một lựa chọn là tái đầu tư số tiền đó và Roth IRA dường như là lựa chọn hoàn hảo: khoản rút tiền từ tài khoản Roth được miễn thuế – bao gồm cả mọi khoản lãi từ khoản đầu tư của bạn – và bạn sẽ không bao giờ phải thực hiện bất kỳ RMD nào trong suốt cuộc đời mình. Chỉ có một vấn đề: Bạn không thể trực tiếp chuyển đổi RMD của mình sang Roth. Nhưng đối với một số người, có một giải pháp khả thi. Trong năm 2024, bạn có thể đóng góp tới 7.000 đô la cộng thêm 1.000 đô la nếu bạn ít nhất 50 tuổi – nếu bạn có đủ thu nhập để thảo luận về chiến lược nghỉ hưu của riêng mình. IRS định nghĩa thu nhập đã kiếm được là số tiền bạn nhận được khi làm việc, chẳng hạn như tiền lương, hoa hồng, tiền thưởng, tiền boa và tiền thưởng khi phát biểu, viết hoặc tham gia hội nghị hoặc hội nghị. Thu nhập do tự kinh doanh cũng được tính. Thu nhập không đủ điều kiện bao gồm các khoản thanh toán lương hưu chịu thuế, thu nhập tiền lãi, cổ tức, thu nhập cho thuê, tiền cấp dưỡng và tiền rút ra từ Roth IRA hoặc các tài khoản hưu trí không chịu thuế khác, cùng với tiền trợ cấp, phúc lợi xã hội, tiền trợ cấp thất nghiệp, tiền bồi thường của người lao động và thu nhập chịu thuế khác của bạn.

Hạn chế về thu nhập của Roth IRA

Một hạn chế khác đối với các khoản đóng góp Roth là thu nhập. Khi thu nhập gộp điều chỉnh đã sửa đổi (MAGI) của bạn đạt 146.000 đô la cho người nộp đơn hoặc 230.000 đô la cho người nộp đơn chung, mức đóng góp Roth tối đa của bạn sẽ bắt đầu giảm dần tới 161.000 đô la (người nộp đơn) hoặc 240.000 đô la (người nộp đơn chung). Sau đó, bạn không còn đủ điều kiện để đóng góp nữa. Bạn cũng cần nhớ rằng bạn cần đợi năm năm sau lần đóng góp đầu tiên vào bất kỳ tài khoản Roth nào trước khi bạn có thể rút tiền. Những người thừa kế thừa hưởng Roth của bạn sẽ cần rút toàn bộ số dư trong vòng 10 năm. Hãy cân nhắc hợp tác với cố vấn tài chính để xây dựng chiến lược nghỉ hưu tiết kiệm thuế. Nếu bạn không đủ điều kiện để đóng góp Roth, bạn vẫn có các lựa chọn để loại bỏ, giảm hoặc trì hoãn RMD của mình.

Các cách để loại bỏ hoặc trì hoãn RMD

Bạn có thể chuyển đổi IRA truyền thống của mình sang Roth IRA sau khi bạn đã thực hiện RMD cho năm đó. Bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn chuyển đổi, vì vậy một chiến thuật là chuyển đổi số tiền tối đa có sẵn mà không đẩy bản thân vào mức thuế cao hơn. Mỗi lần chuyển đổi Roth sẽ có quy tắc năm năm riêng. Bạn có thể sử dụng chuyển đổi Roth IRA để quyên góp một phần hoặc toàn bộ RMD của mình cho một tổ chức từ thiện được IRS công nhận và bạn sẽ không bị đánh thuế đối với số tiền quyên góp. Để đủ điều kiện, tiền phải được chuyển trực tiếp từ IRA của bạn đến tổ chức từ thiện. Kế hoạch 401(k) của bạn với người sử dụng lao động hiện tại không phải chịu RMD nếu bạn vẫn đang làm việc. Một chiến thuật là chuyển 401(k) từ người sử dụng lao động trước đó vào kế hoạch hiện tại của bạn để chúng không phải chịu RMD. Tuy nhiên, một khi bạn ngừng làm việc, RMD sẽ là bắt buộc.

Hậu quả của việc không thực hiện RMD

Hình phạt vì không thực hiện RMD trong thời gian bắt buộc là rất nặng nề – lên tới 50% số tiền RMD bị thiếu. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn điều hướng các rủi ro và sự đánh đổi cụ thể trong tình huống của mình. Lập kế hoạch tổng thể tài chính có nghĩa là xem xét tất cả các nguồn thu nhập của bạn, bao gồm tài khoản hưu trí, RMD, phúc lợi An sinh xã hội, lương hưu và thu nhập đầu tư chịu thuế. Đối với một số người, việc rút tiền từ IRA khi mới nghỉ hưu có thể làm giảm quy mô RMD cuối cùng của họ. Nếu họ cũng trì hoãn việc nhận phúc lợi An sinh xã hội, số tiền phúc lợi của họ sẽ tăng 8% mỗi năm cho đến khi họ đạt 70 tuổi. Ngoài ra, hãy đảm bảo phối hợp thuế, tiền rút và RMD giữa các cặp vợ chồng và nhớ rằng RMD của người phối ngẫu trẻ hơn sẽ không cần phải thực hiện cho đến khi họ đạt 73 hoặc 75 tuổi. Các động thái về thuế khi nghỉ hưu phổ biến khác bao gồm đầu tư vào trái phiếu thành phố, chuyển đến một tiểu bang không có thuế thu nhập hoặc thuế bất động sản, thu nhập chịu thuế trong các tài khoản đầu tư chịu thuế và nắm giữ bất kỳ tài sản chịu thuế nào đủ lâu để đủ điều kiện hưởng mức thuế thu nhập vốn dài hạn thấp hơn. Để tìm hiểu thêm về kế hoạch nghỉ hưu và cách hướng tới mục tiêu của mình, hãy liên hệ với cố vấn tài chính miễn phí. Cách quản lý RMD của bạn – và tất cả các câu hỏi khác về thuế có thể phát sinh khi nghỉ hưu – có thể rất phức tạp. Hãy dành thời gian để ước tính thuế nghỉ hưu của bạn trước khi bạn bắt đầu nhận lương hưu, An sinh xã hội và rút tiền từ các tài khoản hưu trí.

Nguồn: https://yahoo.com

Xem bài viết gốc tại đây