Việc tối đa hóa 401(k) của bạn có vẻ hấp dẫn, nhưng đây là sự thật đáng tiếc về nó.

Lý do 401(k) có thể không phải là mục tiêu ưu tiên hàng đầu

Câu tục ngữ “Chuẩn bị kỹ càng, phòng ngừa hậu quả” đã theo tôi từ thời còn chơi thể thao. Câu nói này cũng là điều tôi luôn ghi nhớ khi chuẩn bị cho tuổi nghỉ hưu. Trước đây, tôi nghĩ rằng chuẩn bị kỹ càng cho tuổi nghỉ hưu là đạt được mục tiêu tối đa hóa khoản đóng góp vào 401(k) hàng năm. Đây là mục tiêu phổ biến của nhiều người, ngay cả khi phải hy sinh các cơ hội tài chính khác. Tuy nhiên, tôi đã nhận ra rằng mặc dù ý tưởng tối đa hóa 401(k) nghe có vẻ hấp dẫn, nhưng sự thật đáng tiếc là nó hơi cường điệu đối với những người không có đủ khả năng tối đa hóa cả 401(k) và IRA.

Lợi ích của IRA so với 401(k)

Một trong những nhược điểm lớn nhất của 401(k) là lựa chọn đầu tư hạn chế. Bạn không thể đầu tư vào bất kỳ cổ phiếu hoặc trái phiếu nào bạn muốn trong 401(k); bạn bị giới hạn bởi các lựa chọn được cung cấp bởi nhà cung cấp kế hoạch của bạn. Trong nhiều trường hợp, điều này bao gồm cổ phiếu của công ty bạn (nếu đó là công ty đại chúng), một tập hợp các quỹ chỉ số và trái phiếu, và các quỹ ngày mục tiêu tự động tái cân bằng để trở nên bảo thủ hơn khi bạn tiến gần đến tuổi nghỉ hưu. Mặt khác, IRA – cả Roth và truyền thống – cho phép bạn đầu tư vào hầu hết mọi thứ bạn có thể trong một tài khoản môi giới điển hình, với một số ngoại lệ, như một số loại sản phẩm phái sinh. Đảm bảo danh mục đầu tư nghỉ hưu phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro, phong cách đầu tư và khoảng thời gian đầu tư của bạn là điều quan trọng, nhưng bạn không thể đảm bảo bạn có thể đạt được điều này với các lựa chọn đầu tư của kế hoạch của mình. Sự tự do của IRA cho phép chiến lược đầu tư linh hoạt hơn.

Lợi thế về tính linh hoạt của IRA

Sẽ thật tuyệt nếu cuộc sống luôn suôn sẻ và mọi thứ diễn ra theo kế hoạch, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng xảy ra. Trong một thế giới lý tưởng, số tiền bạn đóng góp vào tài khoản nghỉ hưu sẽ ở đó cho đến khi bạn nghỉ hưu, nhưng cuộc sống xảy ra, và bạn có thể cần phải rút tiền từ một trong những tài khoản nghỉ hưu của mình. Rút tiền sớm từ 401(k) sẽ dẫn đến phí rút tiền sớm 10% và thuế thu nhập phải trả đối với số tiền rút ra. Tùy thuộc vào số tiền bạn rút và mức thuế của bạn, điều này có thể khiến bạn mất một phần đáng kể số tiền đó. IRA cũng có hình phạt đối với việc rút tiền sớm, nhưng chúng cung cấp nhiều ngoại lệ hơn. Ví dụ: bạn có thể tránh hình phạt 10% nếu bạn sử dụng số tiền đó để mua nhà lần đầu tiên, chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn, chi phí y tế không được hoàn lại vượt quá một số tiền nhất định hoặc phí bảo hiểm y tế khi bạn thất nghiệp. Tính linh hoạt này có thể hữu ích trong các sự kiện lớn trong cuộc sống, chẳng hạn như mua nhà hoặc trả học phí đại học cho người thân, hoặc các sự kiện bất ngờ lớn.

Kết luận: Tối ưu hóa tiết kiệm nghỉ hưu

Không nghi ngờ gì, 401(k) là một trong những công cụ tốt nhất có sẵn khi tiết kiệm cho tuổi nghỉ hưu. Có rất nhiều lợi ích khi đóng góp vào 401(k), bao gồm cơ hội giảm thu nhập chịu thuế, tính thụ động của nó và sự phù hợp của người sử dụng lao động. Tôi không muốn bạn nhầm lẫn việc tối đa hóa tài khoản là cường điệu với việc đóng góp vào tài khoản là cường điệu. Ưu tiên cá nhân của tôi cho việc đóng góp vào cả 401(k) và IRA như sau: Nếu bạn có thể tối đa hóa cả 401(k) và IRA mà không làm ảnh hưởng đến sinh kế của mình, hãy làm điều đó. Đó là một tình huống lý tưởng. Tuy nhiên, đối với hầu hết mọi người, điều đó không khả thi. Chiến lược trên đưa một người vào vị thế tận dụng lợi thế của mỗi tài khoản trong khi bù đắp một số nhược điểm của chúng.

Nguồn: https://yahoo.com

Xem bài viết gốc tại đây